Schuldenfrei mit dem Debt Snowball

Das Wort Schneeballsystem hat im Deutschen einen unangenehmen Beigeschmack, daher bleibe ich lieber bei dem Begriff „Debt Snowball“. Dieses System stellt eine Hilfe bei der Bewältigung von Schulden und Kreditraten dar und wurde vor allem durch den amerikanischen Autor und Radiomoderator Dave Ramsey bekannt gemacht, der in seiner Radioshow mit Anrufern über Finanzthemen spricht. Es gibt sogar einen Podcast zur Radiosendung – auf englisch natürlich.

Auch in bei uns verlieren mehr und mehr Leute den Überblick über ihre Schulden oder fragen sich, was der beste Weg aus den Schulden ist. 

Schritt eins ist auf jeden Fall, dafür zu sorgen, dass die Einnahmen die Ausgaben übersteigen, einerseits durch Sparen und notfalls auch, indem die Einnahmen mit Hilfe eines Zweitjobs erhöht werden.

Der Debt Snowball ist dann eine Methode, die Schulden bzw. Kredite zu ordnen und nach einem bestimmten Schema abzuzahlen, um angesichts des zunächst unüberwindlich scheinenden Berges an Schulden möglichst schnell erste Erfolge zu sehen und bei der Stange zu bleiben. Das Vorgehen dabei ist:

  1. Kredite / Schulden aufsteigend nach der Höhe des noch abzuzahlenden Betrages sortieren, also den kleinsten Betrag zuerst.
  2. Feststellen, welche monatlichen Raten für die einzelnen Kredite fällig sind bzw. mindestens gezahlt werden sollen
  3. Festlegen, welcher Betrag monatlich zusätzlich für Sondertilgungen zur Verfügung steht.
  4. Für alle Kredite bis auf den mit dem geringsten Restbetrag werden die normalen Raten gezahlt.
  5. Für den niedrigsten Kreditbetrag wird neben der normalen Rate der für Sondertilgungen festgelegte Betrag gezahlt, bis dieser Kredit abbezahlt ist.
  6. Wenn der erste Kredit vollständig bezahlt ist, wird der Betrag, der für dessen Abzahlung bisher fällig war und das Geld für Sondertilgungen zusätzlich zum Abzahlen des nächst niedrigen Kredites verwendet. 
  7. So geht es weiter, bis alles bezahlt ist.

Die Idee dabei ist, dass die Raten für die größeren Schuldbeträge auf diese Art in dem Maße wachsen können, wie die kleineren Beträge abbezahlt sind. So sieht man schnell einen echten Fortschritt, was sehr motivierend ist. 

Ein Beispiel:

  • Autokredit Restbetrag 18.000 € – monatliche Rate 450 €
  • Dispo 1600 € – monatliche Rate kann selbst bestimmt werden
  • Ratenkauf Fernseher Restbetrag 200 € – monatliche Rate 100 € 
  • Konsumentenkredit 5.000 € – monatliche Rate 150 € 

Für die Schulden stehen monatlich 900 Euro zur Verfügung, also werden die Kredite wie folgt geordnet (da der erste Kredit ohnehin in zwei Monaten zu Ende ist, gehen dorthin keine Extrazahlungen mehr, um die Sache einfach zu halten):

  • Ratenkauf Fernseher Restbetrag 200 € – monatliche Rate 100 € 
  • Dispo 1600 € – anfänglich 200 € monatlich
  • Konsumentenkredit 5.000 € – monatliche Rate 150 €
  • Autokredit Restbetrag 18.000 € – monatliche Rate 450 € 

Nach zwei Monaten kann der Betrag für den Dispo auf 300 € erhöht werden, nach weiteren vier Monaten können diese 300 € monatlich zusätzlich für den Konsumentenkredit verwendet werden – und so weiter. Das Erfolgserlebnis dabei ist, dass in diesem Beispiel schon nach sechs Monaten zwei der Kredite komplett zurück gezahlt sind, und dann das Abzahlen der weiteren Schulden plötzlich sehr schnell geht.

Sparraten können wärend des Abzahlens der Kredite ausgesetzt werden, da meist die Rendite einer Geldanlage einige Prozente niedriger liegt als Kredit- oder Dispozinsen, die häufig über 10% betragen. Auf diese Art wird zusätzliches Geld zum schnellen Abzahlen der Kredite frei.

Apropos, wenn es rein nach den Zahlen ginge, müssten die Kredite nach Höhe der Zinsen geordnet werden, mit den höchsten Zinsen zuerst. Die Schwierigkeit ist aber, dass das nicht unbedingt der menschlichen Psychologie entspricht. Es ist viel motivierender, den ersten Kredit und dann immer weitere fertig bezahlt zu haben als abstrakt möglichst viel Zinsen zu sparen. Deswegen kümmert man sich zuerst um den niedrigsten Kredit.

Wenn dann alle Kredite abbezahlt sind, ist es Zeit, darüber nachzudenken, welches die nächsten Anschaffungen sein sollen – und für diesen Zweck zumindest einen Teil des bisher für die Raten verwendeten Geldes auf ein Tagesgeldkonto einzuzahlen – damit es gar nicht erst wieder zu neuen Schulden kommt. Immerhin bist Du in ja bereits daran gewöhnt, ohne dieses Geld auszukommen. Und vielleicht ist auch noch eine Flasche Champagner drin, um diesen Moment gebührend zu feiern.


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